車が必要でローンで買ったはいいけど、支払いがきつい状況になることはあります。
どんな人でも、未来は読めません。
急に職を失うこともあるでしょうし、思ったよりも維持費がかかり予定が崩れることはあります。
僕も実は、ローンがきつくなってきていて
車のローンがきつくなると、元も子もないよね。僕の経験上からも対処法を紹介するよ
どうしても、車のローンが苦しくなった場合には、対処法は大きくは2つです。
- 一つ目は、車を売却すること。
- 二つ目は、お金のプロ（司法書士や弁護士）に相談して、支払い額を減額してもらう
この２つが回答になりますが、実際のところ車を乗り続けたいけど「きつい」という事がほとんど。
そんな場合は、２番目のプロに任せて支払い額を減額してもらう方法がベターです。
減額の方法は、最近よく耳にする「減額診断」とか、「国が認めた減額方法」といわれるものです。
私の身近な人も、この方法をもちいて支払いが大幅に楽になった方がいます。
プロへの依頼で、おすすめを1社あがるとすると、下記のホワイトリーガルです。
債務整理のプロでありながら、車のローンについても熟知して対応してくれています。
（画像引用：ホワイトリーガル）
▼ホワイトリーガルの公式HPはこちら▼
ホワイトリーガルの特徴はこちらです。
- 自動車を手放さず借金の整理ができる任意整理が可能
- 着手金がかからない
- 安心の返金保証制度がある
- 特別割引制度がある（※条件を満たす事情がある方の割引制度）
- 債務整理に特化している
- 全国どこでも無料相談可能
ホワイトリーガルは、債務整理専門の司法書士事務所です。
通常、車のローンを債務整理をすると車は没収されてしまいます。しかし、この記事をお読みの方は、車は手放したくないという方かと思います。
その場合は、任意整理を選択して、車のローンを債務整理の対象から外す方法があります。
ホワイトリーガルでは、こういった任意整理はもちろん、自己破産、個人再生といった債務整理手続きを強みにしています。
長年にわたり、借金や返済で苦しむ人たちの悩みを解決してきた実績があります。
解決実績は24年間で、26200件以上。
電話のみならず、メールやLINEからも減額の無料診断が可能です。
車のローンが「きつい」と感じた時の対処法 知恵袋の声は？
悩みがある時に利用することが多いヤフー知恵袋。
車のローンについても、質問がたくさん投稿されています。
その投稿を確認してみると、投稿者のおかれている個別の状況の悩みについての投稿がほとんどです。
なかなか、一般論として全員にあてはまる事例は少なさそうです。
とはいっても、近いパターンの悩みを持っている人には参考にもなるかと思いますので、ピックアップしてみました。
知恵袋にある具体的な声
個別の収入の数字が出てきている悩みです。
よく、この収入でローンはきついですか？という質問がありますが、これに回答するには、情報がたくさん必要です。
特に支出がどのぐらいで、その内訳まで分からないと回答しずらいのが実際です。
収入が少なくても、固定費としての支出が少なく、ローン支払いも数千円など安いなら、きついとは言えない可能性が高いからです。
収入が少なくても、支出も少なくて済む環境なら完全策はたくさんあるからね
車のローン支払いがきついかは、トータルで考える必要があります。
なので、知恵袋のような情報が一部分だと、一般論的な回答しかできない結果にはなります。
こちらの投稿も、情報が少ないので、正しい回答がしずらいです。
きついかどうかは、自分の生活水準と、ローンを何年で返済するかにもよります。
ローンの悩みを解決するには、やはりトータルで考える必要があります。
この投稿は、かなり個別事情のものになります。
ですが、車を持つことによって起こってくる一つの悩みの事例になります。
こういった場合は、弁護士などプロに入ってもらうより方法はなさそうです。
車のローンがきついというストレートな声です。
どのぐらいの返済額があるのか、この投稿だけでは分かりません。
もう少しでローン返済が終わるにもかかわらず、この悩みを投稿しているところをみると、かなり追い詰められているのが分かります。
ローンで苦しい渦中は、短期目線になってしまうことはよくあるんだ
本当にきついなら、車を売るという方法もありますが、完済が近づいているなら、売るほうがいいのか、返済を終わらせるほうがいいのかは慎重に考える必要があります。
当然、車がなくなっても大丈夫な生活スタイルかも関係してきます。
知恵袋の声のまとめ
ピックアップした知恵袋の声をまとめてみます。
一言でいえるのは、ローン関係の悩みを正しく回答するには、情報量が足りないということです。
ただ、知恵袋のように誰でも見れる中では、限界があるでしょう。
お金の悩みは、トータルで確認しないと解決できません。
必ず支出だけでも、収入だけでも判断できません。両方が必要。
さらに、支出の中でも、全ての支出が必要なものかも確認が必要です。
知恵袋の中でのやりとりでは、あくまで一般論での回答しかできないという限界はありそうです。
一般論として参考にするなら、よさそうだね
車を残したままでの債務整理のおすすめの方法 「任意整理」
車のローンできつくて、債務整理を選択することになったとします。
債務整理には、いくつか方法がありますが、車を残したままでの債務整理で相性がいいのは、「任意整理」です。
任意整理は、実際に私の知り合いもやったことがあり、私もプロとの相談に同伴した経緯があります。
借金の支払いのきつさは、なんといっても「金利」です。
任意整理は、この金利分をカットして、元本だけの支払にしてもらえました。支払額は大幅に軽減され、私の知り合いも感謝してました。
複数の会社から借り入れがあったから、それぞれに金利を支払って、まさに自転車操業だったから、やってよかったって言ってたね
私の知人も任意整理をすることで、元本だけの支払に調整できて、月々の支払を減らすことができました。
この任意整理が、なぜ車のローンと相性がいいかについて、説明します。
車のローンにおいては、所有権がローン会社についていることも多く、その場合に債務整理をすると、車をローン会社に引き上げられる可能性があります。
ですが、任意整理の場合は、所有権留保付きの車を除外して、整理してもらうことができます。
車のローンが苦しい、でも車は残したい。こんな場合は、他の債務も合わせて、トータルで整理して、車だけは残しつつ、残りの債務を整理するという方法です。
なお、所有権留保がついてない、銀行やディーラーローンの場合もあります。
その際は、そもそも金利が低いので、任意整理の必要があるかどうかの検討も必要です。
ここで、留意点もあります。車のローン以外に債務がない場合。この場合は、車のローンを残して、他の債務を整理しようがありません。
こういった場合には、この方法は使えないということになります。
ですが、多くの場合は、車も含めたいくつかのローンの多重債務で苦しんでいるので、そういった方には、おすすめの方法といえます。
車ローンを残しての任意整理 おすすめ事務所3選
任意整理をしてくれる事務所を探すにも、どこにお願いしたらいいのか迷うのではないでしょうか。
何事もそうですが、経験が豊富で、その業務を強みにしているプロにお願いするのが、コスパがいいといえます。
ここでは全国対応で、任意整理を強みとしている事務所を紹介します。
この3事務所の中でも、迷った場合には、ホワイトリーガルであれば、「車のローン」に悩んでいる方も、積極的に取り組んでいるのでおすすめといえます。
ホワイトリーガル
（画像引用：ホワイトリーガル）
▼ホワイトリーガルの公式HPはこちら▼
ホワイトリーガルの特徴はこちらです。
- 自動車を手放さず借金の整理ができる任意整理が可能
- 着手金がかからない
- 安心の返金保証制度がある
- 特別割引制度がある（※条件を満たす事情がある方の割引制度）
- 債務整理に特化している
- 全国どこでも無料相談可能
ホワイトリーガルは、債務整理専門の司法書士事務所です。
通常、車のローンを債務整理をすると車は没収されてしまいます。しかし、この記事をお読みの方は、車は手放したくないという方かと思います。
その場合は、任意整理を選択して、車のローンを債務整理の対象から外す方法があります。
ホワイトリーガルでは、こういった任意整理はもちろん、自己破産、個人再生といった債務整理手続きを強みにしています。
長年にわたり、借金や返済で苦しむ人たちの悩みを解決してきた実績があります。
解決実績は24年間で、26200件以上。
電話のみならず、メールやLINEからも減額の無料診断が可能です。
ライタス
（画像引用：ライタス）
▼ライタスの公式HPはこちら▼
司法書士法人のライタスの特徴はこちらです。
- 歴30年以上の司法書士が対応
- 全国対応可能
- Google口コミ4.7（2024年5月時点）
- 30年以上借金問題を解決してきた実績がある
- 貸金業者との交渉の経験も豊富
- 24時間365日無料相談
- LINEでの無料相談も可能
ライタスは歴30年以上の実績のある司法書士が対応しています。
初めて、債務整理の相談をする際、どんな人でも緊張するはずです。
その点、ライタスはGoogleでの口コミ評価も4.7（2024年5月時点）と安心の評価をえています。
相談する際、誰にも知られたくないと思う方が多いはずです。
ライタスでは、そういったお悩みにも出来る限り対応を検討してくれています。
例えば、公式HPには以下のような回答がされています。
- （質問）家族に内緒で債務整理ができますか？
- （回答）はい、可能な限り秘密で手続きが進められるよう配慮しますのでご安心ください。
例としては、書類郵送時に事務所名ではなく、個人名で送らせていただいたり、そもそも自宅に届けてほしくない方には、郵便局留めなどで対応しております。
上記の方法にて多くの依頼者様がご家族に秘密でお手続きを進めておりますので、ご安心いただければと思います。
ただし、個人再生や自己破産の場合は、ご家族に関する書類も必要となるため、内緒での手続きが困難となります。【司法書士法人ライタス綜合事務所】
杉山事務所
（画像引用：杉山事務所）
▼杉山事務所の公式HPはこちら▼
杉山事務所の特徴は以下です。
- 消費者金融が恐れる司法書士としての返還実績あり
- 最初から最後まで担当司法書士が受任・相談を行います
- 全国どこからでも相談無料！
- 完全成功報酬制なので安心（※相談内容により異なることもあり）
司法書士法人の杉山事務所は、全国対応をしているうえに、実績のある事務所です。
任意整理に限らず、債務整理については全般的におこなっているプロです。
完全成功報酬制をとっている点も、安心なポイントです（※相談内容により異なることもあり）
依頼者の立場にたって、様々な配慮もしており、書類送付についても、ご家族に伝わらないよう「郵便局留め」,「個人名での送付」等対応が可能になっています。
そもそも 車のローンがきついと感じる原因は？
そもそも、車のローンが「きつい」と感じる原因もしっかりと把握しておく必要がります。
それを理解しておかないと、同じことを繰り替えす可能性があるからです。
僕の知り合いには、過払い請求をして、せっかく借金が消えたのに、数年でまた増えた人がいる。繰り返さないようにしないといけないよね
考えられる要因をピックアップしてみましたので、確認してみてください。
ローンを組んだ後に収入に変動があった
よくある理由の一つが、収入の変動です。
ローン契約時の収入を基に返済計画を立てているため、収入が減少すると返済が難しくなることがあります。
例えば、失業や病気、勤務時間の削減など、予測できない収入減が大きな要因です。
ただ、この規模の変化となると、車の返済だけの調整では解決できない可能性もあります。
家計トータルでの見直しが必要な可能性が大です。
家計の定期的なメンテナンスができていない
家計の見直し、メンテナンスは定期的にすべきです。
家族を抱えている人であれば、子供の成長とともに出費もかわります。
車だけに限定すれば、必要な車のサイズも異なってきます。
返済は信用にかかわるので、必ず家計の中から捻出する必要があります。
生活は、その残りでする必要がありますが、定期的に家計メンテナンスをしていないと、やりくりにいきずまります。
感覚的なやりくりは、じわじわと自分の首をしめてしまいます。
必ず、数字として目にみえる形でアウトプットしてメンテナンスする努力をしましょう。
常に身の丈にあった家計規模に調整するのがポイント。
特に、順番としては固定費の把握と調整です。
自分の生活が「きつい」となる人のほとんどは、この固定費すら把握していない事が多いのではないでしょうか。
固定費は絶対に出ていく費用ですから、それを確定すれば、自然と自分のお金の使える規模がみえてくるはずです。
他のローンやクレジットカードの負債が多く煩雑になっている
車のローン以外の返済はかなり痛手です。
クレジットカードの利用や他のローンが重なっていて、支払いが複雑になるという事はよくあります。
特に、リボ払いには気をつける必要があります。
定額払いなので、気軽に手を出してしまう支払い方法ですが、かなり余分なお金を支払っていることになります。
リボは返済しても返済しても元本が減らず、家計を圧迫します。
僕の知り合いは、リボ払いは計算しやすいからって使ってたけど、結局、その人はいつまでたっても借金がなくならないんだ
僕もリボだけはやらないようにって意識してるんだよね
カードやローンによって、支払い日も異なります。
支払いタイミングが複雑になればなるほど、やりくりが煩雑です。キャッシュフローが悪化する原因ともなります。
車のローンが「きつい」と感じたときの対処法
車を購入する場合、ローンを活用する方は多いです。
私のお客様で考えると、肌間隔では約半数がローンかリースを選択しています。
新車、中古車問わず、ローンは便利な支払い手段です。
金銭的に余裕がない場合は、ローンにすることで、月々の支払にすることが出来るからです。
ただ、身の丈に合わないローンを組んでいまうと、ローン返済が「きつい」と感じる状況になってしまいます。
ローン自体が悪いのではなく、ポイントは「身の丈」に合ってるかどうかです。
ローン支払いは、信販会社が信用機関を通じて、支払い能力の確認をしています。
とわいえ、信用機関の出した支払い能力の有無と、実際の自分の生活水準が一致するとは限りません。
または、ローンを組んだ後に、収入が下がることもあります。
こういった、もろもろの事情から、支払いがきつくなるわけです。
毎月の支払いが負担に感じはじめ、実害も出ることもあります。特に、家族がいて、養う人がいる場合は、深刻な状況です。
既に、任意整理の件にはふれましたが、その他の対処法も、ここではご紹介していきたいと思います。
任意整理以外の方法も、ここでは触れてみるね
家計の見直しをする
最初に取り組むべきは、家計の見直しです。
家計簿をつけることで、無駄な支出や削減できる費用が明確になります。
以下のような項目に注目しましょう。
今の時代、マネーフォワードなど家計管理のアプリもありますし、とにかく見える化で計画的にやることです。
- 固定費の削減：家賃や光熱費、保険料などの見直しが有効です。例えば、保険のプラン変更やプロバイダーの乗り換えなどです。私も仕事がら保険を扱っていますが、無駄な特約や、条件をつけて契約をしている場合はよくあります。保険会社としては、利益を得たいので、色々なオプションをすすめてきますが、感情をいれずに冷静に検討する必要があります。
- 食費の見直し：外食を控え、食材をまとめて購入するなど。とくに外食や、お惣菜、弁当を買うなどは、かなり食費への負担となります。食費は変動するとはいえ、生きていく上で必ず必要なものです。だからこそ、この食費を調整することで、かなりの支出を調整することも可能です。
- サブスクリプションの整理：定期的に引き落とされるサブスクリプションサービスの解約も、意外な節約につながります。一度契約したサブスクは、使っていなくてもつけたままの事が多いです。一度見直ししてみましょう。
サブスクもけっこう、家計を圧迫してることあるから、確認したほうがいいよ
家計全体を見直すことで、車のローン返済を維持する余裕が生まれる可能性もあります。
リファイナンス（借り換え）を検討する
車のローンの負担を軽減する方法として、リファイナンス（借り換え）があります。
これは、支払い額を減らす方法の中で、自助努力で可能な方法です。
弁護士や司法書士などプロを入れずにできるので、多くの人がしています。
事実、私の身近な人も、これで支払い額を楽にした方がいます。
- 金利の低いローンを探す：契約時よりも金利が下がっている場合、借り換えることで月々の返済額が減少する可能性がある。
- 返済期間を延長する：ローンの返済期間を延ばすことで、月々の負担が軽くなる。ただし、延長することで総支払額は増えることに注意が必要。
リファイナンスは、現在のローンを別のローンに借り換えることです。
より金利の低いローンで借りて、現在支払いをしているローン会社の支払いを完済することです。
もしくは、低金利のローンに、いくつかの返済をまとめてしまうということも可能です。
リファイナンスをする際には、いくつかの金融機関のローンを調べて比較が必要です。
全国を探せば、様々な金融機関が見つかります。
車を売却する
車のローンが返済困難になった場合、最後の手段として車の売却も検討の一つです。
車の買取店で売却して、その費用をローン返済にあてるという方法です。
ただし、所有権がついている場合は、出来ない場合があります。
一括返済の場合は、元本だけの返済でOKというわけではないので、注意が必要です。
詳しくは、ローン会社によって契約内容も違うので、確認が必要です。
なお、車の売却で、どの会社が高く売れるのか？と立ち止まってしまう場合は、下記の記事を参考にしてください。
おすすめの業者を紹介しています。
基本的な考え方としては、相見積もりをとる。複数の買取業者で査定をしてもらうです。
競争してもらう事によって、値段は上がりますし、自分も相場を把握することができます。
債務整理を検討する
どうしてもローン返済が厳しい場合、債務整理という法的の検討が必要です。
これは、冒頭に紹介した任意整理も含む方法です。
司法書士や弁護士など、プロに依頼してすすめる方法です。
債務整理は、今まで説明してきた任意整理を含む、他の方法もあるんだ。ただ、車を引き取られたり、デメリットもあるから、よく理解してすすめる必要はあるよ
債務整理の中には任意整理以外の方法もありますが、車を残したままでの整理を考えるなら、任意整理がおすすめです。
車がなくなることも含めて、トータルで整理したい場合には、個人再生や自己破産など他の方法もあります。
- 任意整理：金融機関と交渉し、月々の支払いを減額してもらう方法です。基本的には元本の支払いになります。
- 個人再生：裁判所を通じて借金を大幅に減額する手続きです。車のローンも含めて、他の債務と合わせて再編成することができます。
- 自己破産：最終手段として、自己破産を申請することで借金を全て免除する方法です。ただし、車を手放す必要があるなどのデメリットもあります。
債務整理にはリスクやデメリットもあるため、司法書士や弁護士に相談して、最適な方法を選ぶことが重要です。
まとめ 車のローンがきつい時の知恵袋の声は参考になるか
車のローンがきつい時の対処法について、考えてきました。
特に、知恵袋の声もピックアップしてきました。
知恵袋の声を確認したのは、一般的な声も参考にしたかったからです。
では、一般的な声としての知恵袋の声は参考になったのでしょうか。
結論、プロが回答しているわけではないので、法的な回答に関して精度は低いといえるでしょう。
ですが、あくまで個人的なとらえから、意見としては参考になるともいえます。
ただ、実際に見てみた感じでは、かなり質問者が、それぞれの事情に合わせた質問が多いことから、一般論として、誰にでも参考になるような投稿と回答は少なかったというのが印象です。
自分が、かなり特別な事情にあって、誰でもいいので意見を聞きたいのなら、知恵袋で質問する意義はあるのではないでしょうか。
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