車のローンが払えない！
助けてほしい！
こういった声は、間違いなくあります。
借りる時は大丈夫と思っていたのに・・・。こういった状況になってしまった時、私たちはどう対応したらいいのでしょうか。
私も助けてほしい心境なの・・
車のローンが払えないと、苦しいよね。今回はそんな方が楽になれる方法を紹介するよ
どうしても、車のローンが苦しくなった場合には、対処法は大きくは2つです。
- 一つ目は、車を売却すること。
- 二つ目は、お金のプロ（司法書士や弁護士）に相談して、支払い額を減額してもらう
この２つが回答です。
ですが、1つめの売却は避けたいという方も多いはず。
そんな場合は、２番目のプロに任せて支払い額を減額してもらう方法がベターです。
減額の方法は、最近よく耳にする「減額診断」とか、「国が認めた減額方法」といわれるものです。
私の身近な人も、この方法で毎月の支払額が減ったという方がいます。
プロへの依頼で、おすすめを1社あがるとすると、下記のホワイトリーガルです。
債務整理のプロでありながら、車のローンについても熟知して対応してくれています。
（画像引用：ホワイトリーガル）
▼ホワイトリーガルの公式HPはこちら▼
ホワイトリーガルの特徴はこちらです。
- 自動車を手放さず借金の整理ができる任意整理が可能
- 着手金がかからない
- 安心の返金保証制度がある
- 特別割引制度がある（※条件を満たす事情がある方の割引制度）
- 債務整理に特化している
- 全国どこでも無料相談可能
ホワイトリーガルは、債務整理専門の司法書士事務所です。
通常、車のローンを債務整理をすると車は没収されてしまいます。しかし、この記事をお読みの方は、車は手放したくないという方かと思います。
その場合は、任意整理を選択して、車のローンを債務整理の対象から外す方法があります。
ホワイトリーガルでは、こういった任意整理はもちろん、自己破産、個人再生といった債務整理手続きを強みにしています。
長年にわたり、借金や返済で苦しむ人たちの悩みを解決してきた実績があります。
解決実績は24年間で、26200件以上。
電話のみならず、メールやLINEからも減額の無料診断が可能です。
車のローンが払えなくて助けてほしい時の対処法 知恵袋の声
ヤフー知恵袋は便利なツールです。
ジャンルを問わず、色々な悩みに対応してもらえるからです。
私もよく利用してるわ
自分が直接悩みを投稿して、回答をもらったり、もしくは、同じ悩みを持っている人を検索して回答を見つけ出すこともできます。
人間の悩みの柱は、お金、男女関係、広い意味での人間関係です。
つまり、お金にまつわる悩みは、人生での大半の一つです。だからこそ、ヤフー知恵袋で、お金に関する質問も見つけることができます。
今回は、そんなヤフー知恵袋の中から、車のローンを支払えず、苦しんでいる声をピックアップしてみました。
知恵袋にある具体的な声
車の会社が立てた弁護士から連絡がきたという悩みです。
正直なところ、回答者がいうように、ここまでくると選択肢がほとんどありません。
この記事をお読みの方は、ローン会社や車事業者と対立関係になる前に、対応を検討してください。
最悪の事態になる前であれば、対策はありますので。
対立関係になる前に対処したほうがいいってことね
この状況、かなり心境的には苦しいと思われます。
ここから読み取れる教訓としては、「身の丈」です。
ローン審査の段階では、ローン会社としては支払い能力があると判断して、貸付してくれています。
ですが、生活環境は借りた後に変わることはよくあります。
身の丈にあった支払いと思って借りていても、難しくなることはあるでしょう。
なので、出来るなら身の丈より余裕をもった返済計画で借りることが必要ではないでしょうか。
こちらの知恵袋の回答者のほとんどは、ディーラーへの相談です。
ディーラーやローン会社への相談は一つの方法です。
ですが、回答者の声にもあるように、車が回収される覚悟は必要かと思います。
車の回収は避けたい。その上で、車のローン以外にも返済がある場合は、当ブログで紹介している司法書士に相談して、車を残して、他のローンを任意整理する方法を選択するのがベターかと思います。
知恵袋の声のまとめ
ピックアップした知恵袋の声をまとめてみます。
一言でいえるのは、最悪の事態になる前に相談する。ローン会社やディーラーと直接交渉なら、車が回収される可能性があるです。
車を残したまま、返済計画を改善したい場合は、債務整理のプロに相談するべきです。
無料相談してくれる事務所を選べば、安心です。
相手方への返済を、無断で遅滞するようなことを繰り返すと、信頼関係は崩れ、後悔するステージに発展します。
それを避けるためにも、早い段階で現実に向き合い、早期対応を心がけましょう。
苦しくても早期対応だね
車を残したままでの債務整理のおすすめの方法 「任意整理」
車のローンが払えなくて助けてほしい状況までなれば、債務整理は一つの選択肢です。
債務整理には、いくつか方法がありますが、車を残したままでの債務整理で相性がいいのは、「任意整理」です。
任意整理は、実際に私の知り合いもやったことがあり、私もプロとの相談に同伴した経緯があります。
借金が返済してもしても終わらない理由は、「金利」です。
この金利が重くのしかかり、返済のわりに終わらないという地獄が待っているのです。
任意整理は、この金利分をカットして、元本だけの支払にしてもらえます。支払額は大幅に軽減され、私の知り合いも感謝してました。
僕の知り合いは、ローン会社複数から借りていた。各社金利をカットできて、かなり楽になっていたよ
私の知人も任意整理をすることで、元本だけの支払に調整できて、月々の支払を減らすことができました。
この任意整理が、なぜ車のローンと相性がいいかについて、説明します。
車のローンは、ローン会社に所有権がついていることが多く、債務整理をすると、車をローン会社に引き上げられる可能性があります。
ですが、任意整理の場合は、所有権留保付きの車を除外して、整理してもらうことができます。
車以外のローンだけを、減額調整してもらえるってことだね！
車のローンが苦しい、でも車は残したい。そういう方に相性がいい整理の仕方ってことです。
他の債務も合わせて、トータルで整理して、車だけは残しつつというやり方です。
なお、所有権留保がついてない、銀行やディーラーローンの場合もあります。
その際は、そもそも金利が低いので、任意整理の必要があるかどうかの検討も必要です。
ここで、留意点もあります。車のローン以外に債務がない場合。この場合は、車のローンを残して、他の債務を整理しようがありません。
こういった場合には、この方法は使えないということになります。
ですが、多くの場合は、車も含めたいくつかのローンの多重債務で苦しんでいるので、そういった方には、おすすめの方法といえます。
車ローンを残しての任意整理 おすすめ事務所3選
任意整理をしてくれる事務所を探すにも、どこにお願いしたらいいのか迷うのではないでしょうか。
何事もそうですが、経験が豊富で、その業務を強みにしているプロにお願いするのが、コスパがいいといえます。
ここでは全国対応で、任意整理を強みとしている事務所を紹介します。
この3事務所の中でも、迷った場合には、ホワイトリーガルであれば、「車のローン」に悩んでいる方も、積極的に取り組んでいるのでおすすめといえます。
ホワイトリーガル
（画像引用：ホワイトリーガル）
▼ホワイトリーガルの公式HPはこちら▼
ホワイトリーガルの特徴はこちらです。
- 自動車を手放さず借金の整理ができる任意整理が可能
- 着手金がかからない
- 安心の返金保証制度がある
- 特別割引制度がある（※条件を満たす事情がある方の割引制度）
- 債務整理に特化している
- 全国どこでも無料相談可能
ホワイトリーガルは、債務整理専門の司法書士事務所です。
通常、車のローンを債務整理をすると車は没収されてしまいます。しかし、この記事をお読みの方は、車は手放したくないという方かと思います。
その場合は、任意整理を選択して、車のローンを債務整理の対象から外す方法があります。
ホワイトリーガルでは、こういった任意整理はもちろん、自己破産、個人再生といった債務整理手続きを強みにしています。
長年にわたり、借金や返済で苦しむ人たちの悩みを解決してきた実績があります。
解決実績は24年間で、26200件以上。
電話のみならず、メールやLINEからも減額の無料診断が可能です。
ライタス
（画像引用：ライタス）
▼ライタスの公式HPはこちら▼
司法書士法人のライタスの特徴はこちらです。
- 歴30年以上の司法書士が対応
- 全国対応可能
- Google口コミ4.7（2024年5月時点）
- 30年以上借金問題を解決してきた実績がある
- 貸金業者との交渉の経験も豊富
- 24時間365日無料相談
- LINEでの無料相談も可能
ライタスは歴30年以上の実績のある司法書士が対応しています。
初めて、債務整理の相談をする際、どんな人でも緊張するはずです。
その点、ライタスはGoogleでの口コミ評価も4.7（2024年5月時点）と安心の評価をえています。
相談する際、誰にも知られたくないと思う方が多いはずです。
ライタスでは、そういったお悩みにも出来る限り対応を検討してくれています。
例えば、公式HPには以下のような回答がされています。
- （質問）家族に内緒で債務整理ができますか？
- （回答）はい、可能な限り秘密で手続きが進められるよう配慮しますのでご安心ください。
例としては、書類郵送時に事務所名ではなく、個人名で送らせていただいたり、そもそも自宅に届けてほしくない方には、郵便局留めなどで対応しております。
上記の方法にて多くの依頼者様がご家族に秘密でお手続きを進めておりますので、ご安心いただければと思います。
ただし、個人再生や自己破産の場合は、ご家族に関する書類も必要となるため、内緒での手続きが困難となります。【司法書士法人ライタス綜合事務所】
杉山事務所
（画像引用：杉山事務所）
▼杉山事務所の公式HPはこちら▼
杉山事務所の特徴は以下です。
- 消費者金融が恐れる司法書士としての返還実績あり
- 最初から最後まで担当司法書士が受任・相談を行います
- 全国どこからでも相談無料！
- 完全成功報酬制なので安心（※相談内容により異なることもあり）
司法書士法人の杉山事務所は、全国対応をしているうえに、実績のある事務所です。
任意整理に限らず、債務整理については全般的におこなっているプロです。
完全成功報酬制をとっている点も、安心なポイントです（※相談内容により異なることもあり）
依頼者の立場にたって、様々な配慮もしており、書類送付についても、ご家族に伝わらないよう「郵便局留め」,「個人名での送付」等対応が可能になっています。
車のローンを払えず助けてほしいくらい苦しくなる原因は？
車のローンが支払えず助けてほしいとなる原因も把握しておく必要があります。
理由が分からないと、同じことを繰り返しになるからね
ローンの支払いで苦しくなる人は、何度も繰り返す傾向があります。
だからこそ、どうしてローンで苦しむ結果になるのか、その原因を把握しておく事も重要です。
任意整理をした僕の知り合いも、以前、過払い請求で整理したことがある人なんだよ。方法は違うけど、二回目の整理ってことだね
僕の知り合いのパターンのように、複数回繰り返す人もいます。
自分は、そうならないように、ローン地獄になる原因を避けられるようにしましょう。
ローンを組んだ後に収入に変動があった
まず、第一番目は収入に大きな変動があったという場合です。
返済計画の予定が、完全に狂うパターンです。
例えば、失業や病気、勤務時間の削減など、予測できない収入減が大きな要因です。
これは、自分の怠惰や、ミスが原因というよりも、環境の変化が大きいといえます。
人の責任にしていても、解決しないので、冷静に次の段取りを考える必要があります。
例えば、仕事の収入が減ったや、倒産したなどであれば、即座に公的補助を受けながら転職活動をするしかありません。
無理な仕事につけば、メンタルがやられるので、安易な就職は避けたいところですが、決まらないままいると、支払いもできません。
このバランスをよんで、努力してみましょう。
家計の定期的なメンテナンスができていない
家計の見直し、メンテナンスができていない。
会社から入る収入は、大幅は変動はそれほどありません。
メリットでもあり、デメリットにもなります。
安定しているという安心感があると同時に、大きく収入アップは期待できません。
ですが、支出は、ちょっとしたことで、大きく変動します。
家族を抱えている人であれば、子供の成長とともに出費もかわります。
子供の進学が私立になった。
家族の誰かが病気になり入院費用が必要になったなど。
支出が増えた分だけ、家計のやりくりを圧迫します。
ギリギリの返済計画であれば、予想外の支出があれば、それだけで生活が苦しくなります。
こういった事を回避するためにも、定期的に家計メンテナンスが必要です。
メンテンナスのポイントは、まず第一に固定費の把握です。必ず書面にかきだしましょう。
もしくは、家計アプリの活用も一つの手段です。むしろ、おすすめです。
月1000円以上かかる事が多いですが、それ以上の値打ちは得られるでしょう。
他のローンやクレジットカードの負債が多く煩雑になっている
多重債務の場合は、かなり気をつける必要があります。
支払い日が、分かれていたり、複数のローンに分かれて金利を支払っており、なかなか返済がすすみません。
煩雑になってくると、頭の中もごちゃごちゃしてきます。
頭の中がごちゃごちゃしてくると、返済意欲がへり、遅滞に陥っても考えないようにするなど、解決を後回し、後回しになります。
これが一番怖いことです。
なので、煩雑な状況にならないようにしましょう。
なお、煩雑にならないようにと定額で支払いをセットするリボ払いがありますが、リボは気をつける必要があります。
定額支払いで、毎月支払っていても、なかなか返済は縮まりません。
リボ地獄という言葉があるぐらいです。
僕の知り合いは、リボ払いは計算しやすいからって使ってたけど、結局、いつまでたっても借金がなくならないんだ
私もリボだけはやらないようにって意識してるんだよね
リボ払いも含めて、ローンの支払いが煩雑にならないように気をつけましょう。
車のローンが支払えず苦しいと感じたときの対処法
次に、車のローンが払えず助けてほしい！という心境になった時の対処法を解説します。
助けてほしい！というのは、かなりの状態です。
精神衛生上、よくありません。
そのまま放置せず対処していくことが重要です。
一人で悩まず 信頼できる人に話を聞いてもらう
まずは、一人で悩まないことです。
お金に関することを、人には相談しにくいのはよくわかります。
まずは、「助けて！」と思うほど苦しい場合には、いったん誰かに聞いてもらう事がおすすめです。
それだけで、メンタル的には楽になります。
自分が信頼できない、口の軽い人に話してしまうと、自分に不都合なアドバイスをされたり、噂が広まる可能性もあります。
なので、あくまで信頼できる人に打ち明けるのがポイントです。ですが、そんな相手いないよ！っていう場合もあります。
そんな場合は、当ブログでも紹介しているプロへの相談であれば、無料だし、お金に関する、解決策が見えてくる可能性があります。
私は、嫌だったけど、信頼できる友達に話してすっきりしたよ
家計の見直しをする
最初に取り組むべきは、家計の見直しです。
家計簿をつけることで、無駄な支出や削減できる費用が明確になります。
以下のような項目に注目しましょう。
今の時代、マネーフォワードなど家計管理のアプリもありますし、とにかく見える化で計画的にやることです。
- 固定費の削減：家賃や光熱費、保険料などの見直しが有効です。例えば、保険のプラン変更やプロバイダーの乗り換えなどです。私も仕事がら保険を扱っていますが、無駄な特約や、条件をつけて契約をしている場合はよくあります。保険会社としては、利益を得たいので、色々なオプションをすすめてきますが、感情をいれずに冷静に検討する必要があります。
- 食費の見直し：外食を控え、食材をまとめて購入するなど。とくに外食や、お惣菜、弁当を買うなどは、かなり食費への負担となります。食費は変動するとはいえ、生きていく上で必ず必要なものです。だからこそ、この食費を調整することで、かなりの支出を調整することも可能です。
- サブスクリプションの整理：定期的に引き落とされるサブスクリプションサービスの解約も、意外な節約につながります。一度契約したサブスクは、使っていなくてもつけたままの事が多いです。一度見直ししてみましょう。
サブスクは、固定費の代表みたいな出費だから、必ず把握しよう
家計全体を見直すことで、車のローン返済を維持する余裕が生まれる可能性もあります。
リファイナンス（借り換え）を検討する
車のローンの負担を軽減する方法として、リファイナンス（借り換え）があります。
これは、支払い額を減らす方法の中で、自助努力で可能な方法です。
弁護士や司法書士などプロを入れずにできるので、多くの人がしています。
事実、私の身近な人も、これで支払い額を楽にした方がいます。
- 金利の低いローンを探す：契約時よりも金利が下がっている場合、借り換えることで月々の返済額が減少する可能性がある。
- 返済期間を延長する：ローンの返済期間を延ばすことで、月々の負担が軽くなる。ただし、延長することで総支払額は増えることに注意が必要。
リファイナンスは、現在のローンを別のローンに借り換えることです。
より金利の低いローンで借りて、現在支払いをしているローン会社の支払いを完済することです。
もしくは、低金利のローンに、いくつかの返済をまとめてしまうということも可能です。
リファイナンスをする際には、いくつかの金融機関のローンを調べて比較が必要です。
全国を探せば、様々な金融機関が見つかります。
車を売却する
車のローンが返済困難になった場合、最後の手段として車の売却も検討の一つです。
車の買取店で売却して、その費用をローン返済にあてるという方法です。
ただし、所有権がついている場合は、出来ない場合があります。
一括返済の場合は、元本だけの返済でOKというわけではないので、注意が必要です。
詳しくは、ローン会社によって契約内容も違うので、確認が必要です。
なお、車の売却で、どの会社が高く売れるのか？と立ち止まってしまう場合は、下記の記事を参考にしてください。
おすすめの業者を紹介しています。
基本的な考え方としては、相見積もりをとる。複数の買取業者で査定をしてもらうです。
競争してもらう事によって、値段は上がりますし、自分も相場を把握することができます。
債務整理を検討する
どうしてもローン返済が厳しい場合、債務整理という法的の検討が必要です。
これは、冒頭に紹介した任意整理も含む方法です。
司法書士や弁護士など、プロに依頼してすすめる方法です。
債務整理は、今まで説明してきた任意整理を含む、他の方法もあるんだ。ただ、車を引き取られたり、デメリットもあるから、よく理解してすすめる必要はあるよ
債務整理の中には任意整理以外の方法もありますが、車を残したままでの整理を考えるなら、任意整理がおすすめです。
車がなくなることも含めて、トータルで整理したい場合には、個人再生や自己破産など他の方法もあります。
- 任意整理：金融機関と交渉し、月々の支払いを減額してもらう方法です。基本的には元本の支払いになります。
- 個人再生：裁判所を通じて借金を大幅に減額する手続きです。車のローンも含めて、他の債務と合わせて再編成することができます。
- 自己破産：最終手段として、自己破産を申請することで借金を全て免除する方法です。ただし、車を手放す必要があるなどのデメリットもあります。
債務整理にはリスクやデメリットもあるため、司法書士や弁護士に相談して、最適な方法を選ぶことが重要です。
まとめ 助けてほしいほど車のローンが払えず苦しいならどうすべきか
車のローンが払えず助けてほしい声に対しての対処法について、考えてきました。
とにかく、この記事を読んだ方が、助けてほしいほどの心境から解放される事が一番の願いです。
アドバイスは記事中で書いてきましたが、最後に補足です。
助けてほしいほど苦しい場合には、精神的にもかなり追い詰められた状態です。
自分がどれぐらい、つらい状況か、意外と自分で分かっていないことも多いです。
とにかく、一人で悩まないようにしましょう。
信頼できる人に打ち明けるのが、精神的にはベターですが、それが難しい場合には、プロに相談することです。
プロに相談する場合は、無料で対応してもらえる場所を選びましょう。
ヤフー知恵袋で相談するのはあり？
誰にも相談できる窓口がない場合、今の時代、SNSやヤフー知恵袋で質問する方もおられます。
助けてほしいほど苦しい人にとっては、一つの逃げ道になります。
実際に、私の知り合いでも悩みをSNSで投稿して、その回答をみて安心した人もいます。
うまく活用すれば、自分にとって助けとなります。
ただ、デメリットもあります。
世の中、心の優しい人ばかりではありません。自己中心的で、紳士的な対応のできない人もいます。
不特定多数が閲覧できるSNSや、ヤフー知恵袋では、時には自分の心が傷つく回答が投稿されることもあるかもしれません。
そういったリスクもしった上で、利用する必要はあります。
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