車が欲しいけどローンが組めなくて悩んでいる方はけっこういます。
私のお店でも審査を通しても通らず困る方を、いままで見てきました。
「やっぱり通らなかった」「仕方ないか」で済む人もいれば、生活に関わる深刻な状況になる人もいます。
仕事で車を使っている人にとっては深刻だよね
現役世代で審査に落ちる要因の一つが、いわゆる「ブラックリスト」です。
ブラックリストについては、誤解して理解している人もいるので、こちらの記事で解説していますので、興味ある方は合わせてお読みください。
ブラックリストでも車のローンが通る！知恵袋の声の解説とおすすめの会社4社を紹介します！
今回は、車のローンが通らなくてあきらめかけている方への朗報の記事となります。
ローンが組めない状況でも、審査が通りやすいサービスを考えるなら、結論として信用回復ローンや自社ローン活用がおすすめです。
一般的なローンで審査が通らなくても、通過している実績があるローンだからです。
おすすめの信用回復ローンと自社ローンも解説するよ
なお、先に結論にはなりますが、おすすめはクルマテラスです。信用回復ローンを導入しており、ブラックリストの方も審査が可能。納車も全国対応しています。
（画像引用：クルマテラス）
▼クルマテラスの公式サイトはこちら▼
- 自社ローンではなく信用回復ローンを活用
- 他社で審査が落ちた人も通る可能性が高い
- 保証人は原則不要
- 頭金は原則不要
- 全国どこでも購入可能
- 1年（12回）～10年（120回）から支払い回数を選べる
- 3ヵ月修理保証つき
クルマテラスは、記事で紹介してきた「自社ローン」とは違ったサービスを提供していますが、他社で審査が落ちる人み通過事例が多数ある会社です。
独自の審査基準をもっており、過去の他社での滞納歴などは関係なく、現在の収入、支出に対して毎月の支払いが可能かどうかを重要視しています。
過去にブラックリストになっていた、滞納履歴があったなど、他社の支払い状況を閲覧することはないとなっています。
自社ローンは貸金業者ではないため、金利はかからないですが総額が高くなっています。
クルマテラスの自社ローンと違い金利がかかりますが、一般的なマイカーローンに近い金利を案内する努力はしているようです。
金利は3.9%〜15.0%の範囲内となります。
私の個人的な意見としては、他社で審査に落ちた人は、まずは次のステップとしてクルマテラスで審査をかけてみるのがいいのではないかと思っています。
販売も全国対応になりますので、お住まいの地域に自社ローンや審査が優しい会社がない場合は、おすすめの販売店といえるでしょう。
車が欲しいがローンが通らない人 おすすめの購入方法4選
この記事をお読みの方が、一番きになっていることから説明します。
ローン落ちをしているけど、「車を買う方法」についてです。
私としてのおすすめ順で紹介します。
信用回復ローンを利用する おすすめ販売店「クルマテラス」
一つ目は信用回復ローンです。
自社ローンと並んで紹介される事があるローンです。一般のローンで審査落ちした人でも、審査可能。そして通過実績もあるローンです。
自社ローンは「ローン」という単語が入ってますが、実際は金貸し（ローン）ではありません。
単純な車の販売で、分割払いで車両代を支払うというものです。
自社ローンは金貸しではないから、車両代金の分割払いってだけなんだ
車の販売店は金利をとれない分、車両代金に手数料を込みにして、割高な設定になっています。
金利の代わりに手数料が入っていると考えればOKです。
それに対して、信用回復ローンは金利が発生するローンです。信用回復ローンは、複数の金融機関と提携しながら、一般的なローンと近い金利にしつつ、審査に通りずらい方の相談にものっているというサービスです。
信用回復ローンは自社ローンと違って、ローンだから金利がかかる。でも一般ローンで落ちている人も、通過している実績があるんだ
ローン完済後には、信用情報が回復して、一般のローンも通りやすくなるサービスです。
信用回復ローンで、全国展開している有名な会社といえばクルマテラスです。
審査でお悩みの方は、まずはクルマテラスの信用回復ローンを活用してみてはいかがでしょうか。
▼信用回復ローンのクルマテラスはこちらです。▼
（画像引用：クルマテラス）
▼クルマテラスの公式サイトはこちら▼
- 自社ローンではなく信用回復ローンを活用
- 他社で審査が落ちた人も通る可能性が高い
- 保証人は原則不要
- 頭金は原則不要
- 全国どこでも購入可能
- 1年（12回）～10年（120回）から支払い回数を選べる
- 3ヵ月修理保証つき
クルマテラスは、記事で紹介してきた「自社ローン」とは違ったサービスを提供していますが、他社で審査が落ちる人み通過事例が多数ある会社です。
独自の審査基準をもっており、過去の他社での滞納歴などは関係なく、現在の収入、支出に対して毎月の支払いが可能かどうかを重要視しています。
過去にブラックリストになっていた、滞納履歴があったなど、他社の支払い状況を閲覧することはないとなっています。
自社ローンは貸金業者ではないため、金利はかからないですが総額が高くなっています。
クルマテラスの自社ローンと違い金利がかかりますが、一般的なマイカーローンに近い金利を案内する努力はしているようです。
金利は3.9%〜15.0%の範囲内となります。
私の個人的な意見としては、他社で審査に落ちた人は、まずは次のステップとしてクルマテラスで審査をかけてみるのがいいのではないかと思っています。
販売も全国対応になりますので、お住まいの地域に自社ローンや審査が優しい会社がない場合は、おすすめの販売店といえるでしょう。
自社ローン おすすめ販売店「くるまカエル君」
自社ローンも選択肢です。
自社ローンは金利のつかない、車両代金の分割支払いです。
金利をとらない分、購入価格に手数料を込みにしているサービスです。
一般的なローンで審査落ちしていても、通る確率が高いのがメリット。
信用機関に情報提供を依頼しないので、いわゆるブラックリストに載っているかどうかは関係ありません。今の支払い能力がポイントです。
全国対応で、自社ローンを展開している「くるまカエルくん」はおすすめです。
ローンが通った後に、お客様にあった車を注文販売で探してくれます。
納車も全国対応でやってくれます。
▼くるまカエル君の詳細はこちらです▼
（画像引用：くるまカエル君）
▼公式HPはこちら▼
- 審査通過率99％
- 通常のオートローンと異なる審査基準。例えば、過去にローンやクレジットで遅延した事がある。転職したばかりで勤続年数が短い、収入があるがアルバイトということで審査に通らなかったなど、職業面で不安のある方も多数審査を通過している。
- 車選びとローン審査が同時並行で担当してもらえる
- 全車両点検・整備付で安心してご購入可能
- 全国オンライン販売可能。自宅まで納車してくれる
- PCやスマホで簡単に審査申込！来店不要
くるまカエルくんは、実店舗は北海道です。
ですが、全国対応で審査と納車をしてくれます。
なので、近くに自社ローン会社がない場合には、くるまカエルくんは一つの選択肢になるのではないでしょうか。
注文販売という方法もとっており、お客様のヒアリングのもと、審査の上で予算に合わせた車を紹介してもらえます。
くるまカエル君は、店舗の口コミもいいのも特徴です。
くるまカエル君については、下記の記事で詳細もかいてますので、合わせて読んでみてください。
カーリースで審査をする おすすめリース会社「ニコノリ」
ローンで審査に落ちている理由によっては、効果がある場合があります。
リースのほうがローンに比べて、若干審査がやさしいと言われています。
とはいえ、かなり重い理由で審査落ちしている場合には、難しい可能性があります。
ただ、何故ローンで審査落ちするのか理由が分からないという程度であれば、リースなら審査に通ることもありますので、一つの選択肢にしてみましょう。
リース会社は複数ありますが、その中でもニコノリは、複数の信販会社と提携しているので、1社の信販会社で審査落ちしても、信販会社を変えることで通過することもあります。
▼ニコノリの詳細はこちら▼
（画像引用：ニコノリ公式ページ）
| 月額リース料 | 5,500円～ |
| 料金に含まれているもの | 車両代金（契約年数分）、登録諸費用、各種税金、車検代、自賠責保険、重量税、 オイル交換、新車6ヵ月点検 |
| 新車・中古車 | 新車・中古車 |
| リース期間 | 1～9年 |
| 選べるメーカー・車種 | 国内全メーカー、全車種 |
| 任意保険 | オプションとして込みにすることは可能 |
| その他メンテナンス | ライトプラン、バリュープランあり。 |
| 走行距離制限 | 個別相談にて設定 |
| 途中解約について | できない。やむを得ない場合に限り相談の上。違約金が発生する |
▼ニコノリの公式HP▼
ニコノリはバンランスがとれて初心者にやさしいカーリスです。
それと同時に、リース会社の中でも、提携している信販会社が複数あるため、審査が通る確率が上がる可能性があると言われています。
詳しくは、こちらの記事で解説していますので、合わせてお読みください。
他社でもやっているサービスのほとんどはもりこまれています。そして説明がわかりやく誤解も生じにくいのが特徴。
格安レンタカーのニコニコレンタカーで知名度もあり、女性客も多いのが特徴。
低価格の5,500円からのカーリースが準備されています。
なお、車種が豊富で軽貨物も扱っております。
ニコノリのメリットです。
- 納期が早い新車リース車がある
- リース商品の説明が分かり易い
- 残価なしと残価つきを、「もらえるパック」「標準パック」を分かり易い表記になっている
- 5,500円という低価格から準備されている
- オンラインでの対応が充実している
- 自宅に納車してもらえる
新車の納期が短いのも魅力です。新車はどうしても納期が出てくるので急ぎの人にとってはぴったりです。
あれこれと迷ってしまう人は、ニコニコカーリースで見積もりを取ってみたらいいでしょう。
なお、ニコノリについてもっと深く知りたい方は、こちらの記事も合わせてお読みください。
▼ニコノリのメリット・デメリット▼
現金を貯めて低価格の車を買う
すぐに車が欲しい。または欲しい車が決まっているという方には、あまり現実的ではないかもしれませんが、現金を貯めて買うという方法です。
低価格の車であれば、カーセンサーやグーネットで調べればでてきます。
低価格は安いかわりに、新車に比べれば故障リスクはあります。
あとは故障リスクを減らす努力をするしかありません。
カーセンサーやグーネットで、鑑定済みの中古車を選ぶことはマストでしょう。
購入後も、オイル交換は規定通りにする。これもマストでしょう。
オイル交換を甘くみていると痛い目にあいます。
中古車なので、前の持ち主がオイル交換を、どこまで丁寧にしていたかまでは分かりません。
ですが、最低も自分はしっかりとするという気持ちが大切です。
車が欲しいがローンが通らない人の特徴
そもそもローンに通らない理由は何でしょうか？
ローンが通らない場合は、いくつかの理由が考えられます。
ローンに通らないには理由がある。代表的な理由を知って、事前に対策しておくと通る可能性が高くなるかもだよ
収入が不安定
収入が不安定は審査にとって不利に働きます。
ローン会社としては、滞りなく返済してもらえるかを見ています。
一時所得が高い人でも、安定性がなければ不利となります。長期間にわたって安定して返済してもらえない可能性が高まるからです。
皆さんも一度は耳にした事があると思いますが、高額な収入を得ているユーチューバーが審査に落ちたなどです。
ユーチューバーでも法人を立ち上げているなら別ですが、ほとんどは個人事業主のはずです。
収入の安定という観点では、個人事業主やパートなどは不利に働きます。
もちろん、個人事業主やパートでも職種、年数によって異なりますが、一般論として理解しておく必要があります。
なお、年金受給者はどうでしょうか？もちろん会社員に比べると厳しいでしょう。ですが、私のお客様でも年金受給者の方で、ローンやリースの審査に通っている人は多数おられます。
ただ、年齢が上がりすぎると親族で保証人をつけてほしいなど条件がつく場合はあります。
年収と比べてローンの金額が高い
審査する側としては返済可能かをみています。
あまりにも高い額を審査に出すと、審査落ちという事はあります。
ただ、私の現場での経験上だけでいうと、額が高すぎての審査落ちの場合は、ローン会社から月々の返済額を下げれてOKなどの回答が来ることはあります。
収入と比較して、あまりにも高いローンの場合は、検討の余地はあるでしょう。
他のローンの支払い残高がある
他のローンの支払い残高がある場合も注意が必要です。
オートローンは総量規制の対象外です。とはいえ、他の借り入れも多い場合には、合算してみられ、これでは支払い能力がないと判断される事もあります。
配偶者がいて、配偶者にも収入があれば合算でプラスに働くこともありますが、ギリギリの支払いで計画を組むと、後でしっぺがえしをくらいます。
審査する段階で、本当に返済していけるのかなど、よく考えて審査するようにしましょう。
年齢制限を外れている
ローン会社によって年齢制限を設けている場合があります。
例えば、オリコプロダクトファイナンスではこのようにあります。
- 申込時年齢：原則18歳以上
- 完済時年齢：80歳以下
さらに、JA埼玉中央のマイカーローンをみてみましょう。
- 満18歳以上、完済時年齢81歳以下の方
このように、申し込み時点や完済時年齢で線引きがされています。
ローン会社によって、若干の違いはあれど似たような年齢制限を設けています。
勤続年数が短い
勤続年数が短いのも不利に働きます。
理由は単純です。その仕事を辞めてしまうのではないか？という懸念が生じるからです。
仕事を辞めると安定した収入がなくなります。
よって、その点をしっかり見ているのです。
なので転職したばかりや、新入社員の場合は気をつける必要があります。
明確な年数は公表されていませんが、1年以上が一つの目安と言われています。
信用情報機関の事故情報（いわゆるブラックリスト）
信用情報機関に事故情報が記録されていると、高確率で難しくなります。
いわゆるブラックリストというものです。
ブラックリストについては、こちらの記事で解説しています。
ブラックリストでも車のローンが通る！知恵袋の声の解説とおすすめの会社4社を紹介します！
ローン会社は信用機関から情報を得て審査しています。なので、この機関に記録が残っていると、審査が通りにくいです。
支払いの滞納
既にローンや、クレジットカードを使っての支払いがあって、滞納をした場合も通りにくくなります。
よくあるのが、カードで公共料金や電話料金を払っている。
額は小さくても、たまたま通帳の残高不足で引落がかからなかった。こんな場合もひっかかります。
残高不足が判明して、その後支払っても、一定期間記録は残ります。
記録が残っている間に、ローン審査をかけると落ちるという現象です。
高額な借り入れもないのにローンに落ちるという、もっとも多いパターンです。
申告内容にミスがあった
申告内容にミスがあった場合も審査落ちになることがあります。
これは、私の実体験でもあります。
私は転職した経験があります。
オートローンではなく、別のローンでしたが、私の身分を証明するものを提出しました。
もともとネットで申し込みをしていたのですが、入力内容と身分証の内容で相違点がありました。
相違点が何だったかは曖昧なのですが、勤続年数に関する事だったと思います。＾
その会社での雇用形態が途中で変わったため、申告した年数と、提出した身分証の年数にズレがあったのです。
審査部門から電話があって、その点を確認されました。
審査部門の方は審査に通したいようで、おそらく単なるミスだと思ったようで、このズレは〇〇という意味ですよね？と言われました。もし〇〇で間違いなければ、問題なくいける可能性があるという話でした。
ですが、その時に私も記憶が曖昧で、△△だったかもしれませんと言いました。その結果、審査部門の方は、なるほどーという感じで、電話が終わり審査結果は不可でした。
後で、調べると回答は〇〇であっていました。
私も適当に答えてしまったので、実際は審査通過できたと思いますが、不可となってしまいました。
最近は審査をネットでやる事も増えています。
その際、身分証に書いている個人情報については間違わないように気をつける必要があります。
名前の漢字やフリガナの間違い。免許証番号の間違い。生年月日の間違いなどです。
車が欲しいがローンが組めない場合の対応策
ローン審査が通らない。
だけど、自社ローン、信用回復ローンは利用したくないという方もおられるでしょう。
もう少し、努力をしてみたいという方も。
そんな場合に出来ることを、ピックアップしてみます。
これは、あきらかな金融事故が記録されている場合には、解決策にはなりません。
ですが、小さなことが理由の場合には効果がある場合もあります。
信販会社を変更して審査をする
信販会社を変更する事で審査に通過することもあります。
それほど多いわけではないですが、私のお店でも、時折います。
一つの信販会社で審査が落ちた後に、別の会社で審査をしたら通過するというものです。
販売店によっては、複数の信販会社と提携している会社もあります。
もし、1社しか提携してない場合は、別の信販会社と提携している販売店で審査をするという方法があります。
自分の欲しい車が中古車で、このお店でしか買えないと限定されている場合には、難しいかもしれません。
頭金を入れる
頭金を入れることで、実質的な借り入れ額が下がります。
借入額が多すぎることで審査落ちしている場合には、効果があります。
ただ、私の経験上、総額が問題の場合には額の相談や、保証人、所有権の依頼などきます。
もちろん来ない場合もあります。
そんな時は、信販会社を変更して、頭金を入れて借入額を下げて審査をしてみるのも一つの方法です。
期間をあけて再審査してみる
審査落ちした理由によっては、一定期間あけてから再審査をすると通過する場合があります。
クレジットカードであれば、私も同じ経験があります。
私はビジネスカードの審査で理由がわからず落ちたことがあります。
おそらく、携帯電話の支払いが通帳の残高不足で引落かからず、それがひっかかっていたと判断しました。
6ヵ月で情報が更新されることを聞いたことがあったので、半年後に再審査したところ通過しました。
同じような話は、みなさんも聞いたことがあるはずです。
車のローンでも審査基準が公表されていないだけに、一定期間あけて再審査してみることで、通る可能性もあります。
車が欲しい よくある理由
車が欲しいのにローンが通らない悩み。これは理由によっては深刻です。
一方、理由によってはなくても大丈夫な場合もあります。
冷静に理由を考えてみることで、意外と車がなくてもいいかもと気持ちが楽になる場合もあるでしょう。
理由1 移動が楽だから
車を所有したい理由の1番は、移動が楽だからという点です。
車を持っている人にとっては、実感するはずです。
人は楽しく、楽に生きたいのが当然の心理です。
どこに行くにしても、車があれば寒い日でも暖かくいけますし、暑い日は涼しくいけます。
電車通勤している人は、満員電車であれば座る席もなく疲労もたまります。
ですが、車であれば渋滞のリスクはありますが、身体の疲れはありません。
子供や家族がいる人にとっては、買い物や週末のお出かけも車があるとないでは、まったく違います。
買い物に便利だから
移動が楽と重なる点もありますが、買い物に便利です。
車があれば、積み込み量が自転車やバイクに比べても、圧倒的に増やせます。
コストコのようなお店で、大量に購入するにも楽にできます。
子供がいるお母さん、特に複数人の子供がいる方であれば、車は必需品になるかもしれません。
車があれば雨が降っていても、楽に買い物ができます。
通勤・通学に使うから
通勤通学に車が必要という方もおられます。
もちろん、車がなくても公共交通機関を使って通えるのかもしれません。
ですが、時間のロスが発生することもあるでしょう。
時間と体力のロスと、車の維持費のバランスの中で、どちらがメリットがあるのかよく判断してみましょう。
趣味として車が好きだから
ある一定数、こういった方もおられます。
車に乗るのが趣味。いい車に乗りたい。自分が好きな車に乗りたいなどです。
自分が稼いだお金を、自分が好きな車に投資できるのは、車好きにとっては幸せだと思います。
車屋としても、こういった方の存在は貴重です。
ただ、今回の記事のテーマでもあるローンに通らない人にとっては、まずはお金を貯める。または、審査に通る段階まで、金融情報を整理するは、一つの選択肢かもしれません。
まとめ 車が欲しいがローンが組めないについて
車が欲しいがローンが組めないについて、まとめてみます。
この記事を読んでいる方は、ローンでの審査落ちに悩んでいる方のはず。
対応の準備としては、以下のような流れがおすすめです。
■通常のオートローンで通らない場合は、信用回復ローンか自社ローンで審査して購入する。理由は、あきらかに、審査通過率が高いからです。
■信用回復ローン、自社ローンが嫌な方は、カーリースでも審査をしてみる
■一般ローンで審査通過にこだわりがある場合は、期間をあけて審査をする。信販会社を変えてみる。頭金を入れてみる
■どの方法でも審査落ちが続くなら、考え方を整理する。例えば、本当に車が必要なのかを冷静に考えてみましょう。
車は生活の一部です。
ですが、維持費もかかりますし、資金ぐりが厳しい人にとっては、車を持つことで逆に生活が苦しくなる場合もあります。
全てはバランスなので、車を持つことのメリットと、デメリットをよく吟味して、検討することをおすすめします。
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